বীমা আইন ll

সামুদ্রিক ও সাধারণ বীমা ll

এই নিবন্ধে বাংলাদেশের প্রাচীনকাল এবং বর্তমান বীমা আইন সম্পর্কে আলোচনা করা হয়েছে। সাধারণভাবে দক্ষিণ-পূর্ব এশীয় অঞ্চলের সাথে বাংলাদেশের তরুণদের মধ্যে বীমার ধারণা এখনও অনেক বেশি। সময়ের প্রয়োজন হিসাবে, বাংলাদেশের সংসদ বাংলাদেশে বীমা খাত সংস্কার ও আপডেট করার জন্য একটি নতুন বীমা আইন ২০১০ পাস করেছে। যেহেতু পুরাতনকে প্রতিস্থাপন করার জন্য একটি নতুন আইন পাশ করার পর, পূর্ববর্তী বীমা আইন 1938 বীমা আইন ২০১০ পাশ করার কারণে নিষ্ক্রিয় হয়ে পড়ে। ব্যবসা এবং সমাজের নিরাপত্তা এবং সুরক্ষার জন্য বীমা একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় এবং এর প্রভাব দীর্ঘমেয়াদী হতে পারে। এখনও প্রয়োজনীয় স্তর উপলব্ধি করা হয় না. বর্তমানে, বীমা ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত হচ্ছে এবং ব্যক্তিগত জীবনে এবং ব্যবসায়িক ক্ষেত্রে একটি উল্লেখযোগ্য ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার হাতিয়ার হিসাবে আরও বেশি প্রশংসিত হচ্ছে যা একটি আনুষঙ্গিক, অনিশ্চিত ক্ষতির ঝুঁকির বিরুদ্ধে বাধা দিতে ব্যবহৃত হয়। বীমা চুক্তি একটি অনিশ্চিত ঘটনা ঘটার ফলে সৃষ্ট ক্ষতির বিরুদ্ধে বীমাকারী কর্তৃক বীমাকৃতকে আর্থিক সুরক্ষা প্রদান করে।

 

বীমার সংজ্ঞা

 

বীমা হল দুটি পক্ষের মধ্যে একটি চুক্তি যেখানে এক পক্ষ প্রিমিয়াম হিসাবে পরিচিত বিবেচনার বিনিময়ে অন্য পক্ষের ঝুঁকি নিতে সম্মত হয় এবং একটি অনিশ্চিত ঘটনা ঘটলে (মৃত্যু) বা মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে অন্য পক্ষকে একটি নির্দিষ্ট অর্থ প্রদানের প্রতিশ্রুতি দেয়। জীবন বীমার ক্ষেত্রে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বা সাধারণ বীমার ক্ষেত্রে একটি সন্ন্যাসী নির্দিষ্ট ঘটনা ঘটলে অন্য পক্ষকে ক্ষতিপূরণ দিতে।

 

এটি এমন একটি চুক্তি যেখানে বিমাকৃত হিসাবে পরিচিত একটি পক্ষ নিশ্চিত হিসাবে পরিচিত, অন্য পক্ষের সাথে বীমা করে, যা বীমাকারী হিসাবে পরিচিত, তার সম্পত্তি বা জীবন, বা অন্য ব্যক্তির জীবন যার মধ্যে তার আর্থিক স্বার্থ রয়েছে, বা যে সম্পত্তিতে তিনি আগ্রহী, বা কিছু ঝুঁকি বা দায়বদ্ধতার বিরুদ্ধে, প্রিমিয়াম হিসাবে কিছু অর্থ প্রদান করে। চুক্তির অধীনে, বীমাকারী একটি ক্ষতির বিরুদ্ধে বীমাকৃতকে ক্ষতিপূরণ দিতে সম্মত হন যা কিছু ঘটনা ঘটলে অন্যের কাছে জমা হতে পারে।

 

বীমা চুক্তির প্রকৃতি

 

আগেই বলা হয়েছে, বীমা একটি চুক্তি তাই এটি অবশ্যই একটি চুক্তির প্রয়োজনীয় প্রয়োজনীয়তা পূরণ করবে-

 

1. পক্ষগুলির মধ্যে একটি চুক্তি থাকতে হবে৷

 

2. চুক্তিটি অবশ্যই বিবেচনার দ্বারা সমর্থিত হতে হবে

 

3. পক্ষগুলি অবশ্যই চুক্তি করতে সক্ষম হবে

 

4. পক্ষের বিনামূল্যে সম্মতি থাকবে এবং

 

5. একটি বৈধ চুক্তি গঠনের জন্য বস্তুটি অবশ্যই অবৈধ, অনৈতিক বা পাবলিক পলিসির বিরোধী হতে হবে না।

 

বীমার একটি চুক্তি হল Uberimae fidei এর একটি চুক্তি, অর্থাৎ ভালো বিশ্বাসের উপর ভিত্তি করে। সুতরাং, উভয় পক্ষকেই সমস্ত বস্তুগত তথ্য প্রকাশ করতে হবে।

 

অন্যদিকে বীমা চুক্তি একটি বেটিং চুক্তি থেকে অনেকটাই আলাদা। বীমার বিষয়বস্তুর ক্ষতি হওয়ার ঝুঁকি থাকবে এবং বিমাকৃত ব্যক্তির বিষয়বস্তুর উপর বীমাযোগ্য সুদ থাকবে।

 

বীমাকারী শুধুমাত্র তাৎক্ষণিক ক্ষতি বা বীমাকৃতকে কভার করার শেষ কারণের জন্য দায়ী থাকবে। নীতিটি সর্বাধিক 'causa Proxima non remota spectatur'-এ প্রকাশ করা হয়েছে। একটি বীমা চুক্তি ঝুঁকির বৈজ্ঞানিক গণনার উপর ভিত্তি করে।

 

 পুনরায় বীমা এবং ডাবল বীমা

 

সংক্ষেপে বলা হয়েছে, যখন একটি নির্দিষ্ট বিষয়ের উপর একটি বীমা চুক্তি করার পরে, সেই একই বিষয়ের উপর বীমার আরেকটি চুক্তি করা হয়, তখন একে দ্বৈত বীমা বলা হয়। অন্যদিকে যখন বীমা অর্থাত্ বীমা কোম্পানি মনে করে যে এই কারণে ক্ষতির দায় বহন করা তার পক্ষে কঠিন হবে, দায় ভাগাভাগি করার লক্ষ্যে, এটি সেই নির্দিষ্ট অন্যটির উপর একটি বীমা করে। একে পুনর্বীমা বলা হয়। বর্তমান আইনের অধীনে এই ধরনের বীমা গ্রহণ করা হয় কিন্তু জীবন বীমা ব্যতীত দ্বিগুণ বীমা অযৌক্তিকতা ছাড়া আর কিছুই নয়।

 

 বাংলাদেশে রেগুলেটরি ফ্রেম ওয়ার্ক

 

বাংলাদেশে বীমা ব্যবসা নতুন নয়। প্রায় এক শতাব্দী আগে, ভারতে ব্রিটিশ শাসনামলে, কিছু কোম্পানি এই অঞ্চলে জীবন ও সাধারণ বীমা উভয় ক্ষেত্রেই বীমা ব্যবসা শুরু করে। বাংলাদেশেও এ ব্যবসা অব্যাহত রয়েছে। সুতরাং, বাংলাদেশে বীমা নিয়ন্ত্রণের জন্য আইনগত বিধান আবশ্যক ছিল। বর্তমানে বীমা সংক্রান্ত একটি আইন রয়েছে যা বীমা আইন, ২০১০। বীমা সম্পর্কিত অবিলম্বে পূর্ববর্তী সময়ে কিছু আইন ছিল, উদাহরণস্বরূপ বীমা আইন 1938।

যেকোনো দেশে সংঘাত মুক্ত কার্যক্রম নিশ্চিত করার জন্য প্রতিটি শিল্পকে সঠিকভাবে পরিচালনা ও রক্ষণাবেক্ষণ করতে হবে। এই বিষয়ে, বাংলাদেশের সংসদ, ০৩ মার্চ ২০১০-এ নিয়ন্ত্রক কাঠামোকে আরও শক্তিশালী করতে এবং শিল্পকে সক্রিয়ভাবে সক্রিয় করার লক্ষ্যে দুটি বীমা আইন পাস করে। নতুন আইন, 18 মার্চ ২০১০ এ কার্যকর হয়েছে, হল বীমা আইন ২০১০ এবং বীমা উন্নয়ন ও নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষ (IDRA) ২০১০৷

 

প্রধান বীমা আইন:

 

বীমা আইন, ১৯৩৮

 

১৯৫৮ সালের বীমা বিধি

 

বাংলাদেশ বীমা (জাতীয়করণ) আদেশ ১৯৭২

 

বীমা কর্পোরেশন আইন, ১৯৭৩

১৯৮৪ সালের বীমা (সংশোধনী) অধ্যাদেশ

বীমা আইন, ২০১০

 

বাংলাদেশে বীমা আইন নিম্নে আলোচনা করা হয়েছে-

 

বীমা আইন, ১৯৩৮

 

এই আইনে বীমাকারী এবং বীমাকৃতের সংজ্ঞা, এজেন্টদের প্রদেয় কমিশন, এজেন্টদের লাইসেন্সিং, কর্মীদের নিয়োগ, পলিসি রেজিস্ট্রার এবং বীমা নিয়ন্ত্রকের দাবির ক্ষমতার রেজিস্ট্রার, নীতি দ্বারা সমর্পণ মূল্য অর্জন, অ্যাকচুয়ারিয়াল রিপোর্ট, আমানত, বিনিয়োগ, ঋণ, সম্পদ ও দায়-দায়িত্বের মূল্যায়ন, হিসাব এবং ব্যালেন্স শীট ইত্যাদি। আইনটিতে সহ-সংবিধান, ব্যবস্থাপনা এবং বীমা কোম্পানির সমাপ্তি সম্পর্কিত বিধান রয়েছে। এটি জীবন এবং সাধারণ বীমা ব্যবসা উভয় ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য ছিল।

 

বাংলাদেশ বীমা (জাতীয়করণ) আদেশ,

 

এই আদেশটি বাংলাদেশে বীমা ব্যবসার জাতীয়করণের উদ্দেশ্যে প্রতিষ্ঠিত নির্দিষ্ট কর্পোরেশনের কাছে এই জাতীয় সমস্ত ব্যবসা স্থানান্তর এবং কর্পোরেশনের ব্যবসার নিয়ন্ত্রণ ও পরিচালনার জন্য।

 

বাংলাদেশ বীমা কর্পোরেশন (বিলুপ্তি) আদেশ, ১৯৭২

 

এই আদেশটি বীমা কর্পোরেশনগুলির বিলুপ্তির জন্য করা হয়েছিল।

 

বাংলাদেশ বীমা কর্পোরেশন আইন, ১৯৭৩

 

এই আইনে ৩৪টি ধারা রয়েছে। এটি ১৯৭৩ সালের ২৩ জুন প্রকাশিত হয়েছিল। তবে এটি রূপসা, সুরমা, কর্ণফুলী এবং তিস্তা নামে প্রাক্তন চারটি বীমা কর্পোরেশন বিলুপ্ত করে জীবন (জীবন) বীমা কর্পোরেশন এবং সাধারন (সাধারণ) বীমা কর্পোরেশন প্রতিষ্ঠার জন্য আইন করা হয়েছিল।

 

বীমা আইন, ২০১০

 

বীমা সংক্রান্ত পূর্ববর্তী সকল আইন এই আইন দ্বারা বাতিল করা হয়েছে। এটি সাতটি অধ্যায়ের অধীনে 160টি বিভাগ রয়েছে। এটি একটি হালনাগাদ আইন। এটি বীমাকারী, বীমাকৃত, আইন লঙ্ঘনের জন্য শাস্তির জন্য প্রযোজ্য বিধান সরবরাহ করে। অন্যদিকে, এটি ইসলামিক বীমার জন্যও বিধান সরবরাহ করে।

 

বীমা উন্নয়ন ও নিয়ন্ত্রণ আইন, ২০১০

বীমা কোম্পানীর উপর নিয়ন্ত্রণ তাদের বিনিয়োগ, কর এবং রিপোর্টিং সংক্রান্ত কার্যাবলী সহ এই আইন দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়।

 

অন্যান্য সম্পর্কিত আইন

 

যাইহোক, বীমা আইন ২০১০-এ কিছু আইনের নাম সন্নিবেশ করা হয়েছে যা বীমা ব্যবসার সাথে সম্পর্কিত যেমন-

 

 ক) আর্থিক বীমা আইন, ১৯৯৩

 

 খ) সমবায় সমিতি আইন ২০০১

 

 গ) সরকারি সিকিউরিটিজ অ্যাক্ট ১৯২০

 

 d) কোম্পানি আইন, ১৯৯৪।

 

 বীমার প্রকারভেদ

 

বীমা আইন, ২০১০ এর ধারা ৫ অনুসারে বীমা ব্যবসার দুটি প্রকার থাকবে যথা-

 

1) জীবন বীমা এবং

 

2) অ-জীবন বীমা

 

সামুদ্রিক, অগ্নি ও ইসলামী বীমা সহ এই দুই প্রকারের উপর একটি সংক্ষিপ্ত আলোচনা নীচে দেওয়া হল-

 

জীবনবীমা

 

উপরোক্ত থেকে বীমা চুক্তির সংজ্ঞা জানা যায়। যখন বীমা চুক্তির বিষয়বস্তু জীবন, তখন একে জীবন বীমা বলা হয়। এই ধরনের একটি চুক্তিতে বীমাকারী বীমা গ্রহীতাকে ক্ষতিপূরণ দেবে যদি চুক্তিতে উল্লেখ করা হয় তবে জীবন বীমার ক্ষেত্রে বিমাযোগ্য সুদ অবশ্যই চুক্তিতে প্রবেশের সময় বিদ্যমান থাকবে।

 

জীবন বীমা বিভিন্ন ধরনের হতে পারে যেমন সমগ্র জীবন, এনডাউমেন্ট, সীমিত অর্থ প্রদান, যৌথ জীবন বীমা ইত্যাদি। জীবন বীমার পলিসিগুলি তৃতীয় পক্ষকে বরাদ্দ করা যেতে পারে যাদের বীমাকৃতের উপর কোন বীমাযোগ্য সুদ নেই এবং এটি বৈধ। ক্ষেত্রে দেখা গেছে যে শুধুমাত্র প্রথম শ্রেণীর একজন ম্যাজিস্ট্রেট বীমা আইনের কোনো বিধান লঙ্ঘনের জন্য কোনো অপরাধের বিচার করেন।

 

নন-লাইফ ইন্স্যুরেন্স

 

কিছু নন-লাইফ ইন্স্যুরেন্স হল-

 

নৌবীমা

 

সামুদ্রিক বীমা বীমার একটি গুরুত্বপূর্ণ বিভাগ। সামুদ্রিক বীমা হল বীমার একটি চুক্তি যেখানে বীমাকারীর দ্বারা আশ্বাসকৃতকে ক্ষতিপূরণ দেওয়ার জন্য এবং সামুদ্রিক ক্ষয়ক্ষতির বিরুদ্ধে সম্মত হওয়া পর্যন্ত, অর্থাৎ সামুদ্রিক দুঃসাহসিক কাজ। সামুদ্রিক বীমার বিধানগুলিকে নিয়ন্ত্রণ করার জন্য কোন বাংলাদেশী আইন নেই। বাংলাদেশে, চুক্তি আইনের বিধান, প্রথাগত নিয়ম এবং ঐতিহ্য প্রযোজ্য। কিছু ব্যতিক্রমী ক্ষেত্রে, 1906 সালের ব্রিটিশ মেরিন ইন্স্যুরেন্স অ্যাক্ট প্রয়োগ করা হয়।

 

অগ্নি বীমা

 

অগ্নি বীমা মানে আগুনের কারণে সৃষ্ট ক্ষতির বিরুদ্ধে বীমা। সুতরাং, ফায়ার ইন্স্যুরেন্স ব্যবসার অর্থ কার্যকরী ব্যবসা, অন্যথায় ঘটনাক্রমে অন্য কোন শ্রেণীর ব্যবসার সাথে, অগ্নি বীমা পলিসিতে বিমা করা ঝুঁকির মধ্যে প্রথাগতভাবে অন্তর্ভুক্ত অগ্নি বা অন্যান্য ঘটনার কারণে ক্ষতির বিরুদ্ধে বীমা চুক্তি।

 

পূর্বে, অগ্নি বীমা 1938 বীমা আইনের অংশ -2 দ্বারা নিয়ন্ত্রিত ছিল। এখন ২০১০ সালের আইন প্রযোজ্য। অগ্নি বীমা বিভিন্ন ধরনের হতে পারে, যথা মূল্যবান, অমূল্য, নির্দিষ্ট ইত্যাদি।

 

ইসলামী বীমা

 

যে বীমা ইসলামী বিধি-বিধান অনুযায়ী নিয়ন্ত্রিত হয় তাকে ইসলামী বীমা বলে। বীমা আইন ২০১০ এর ধারা 2(7) ইসলামিক বীমাকে সংজ্ঞায়িত করে ইসলামিক বীমা ব্যবসা মানে ইসলামী শরীয়া আইনের উপর ভিত্তি করে বীমা ব্যবসা।

 

তবে ইসলামে বীমা ব্যবসার বৈধতা (হালাল) নিয়ন্ত্রিত করার জন্য একটি বড় দ্বন্দ্ব রয়েছে। অল্প কিছু আলেম বলেছেন যে এটি সম্পূর্ণরূপে নিষিদ্ধ। অপরদিকে কোনো কোনো আলেম বলেন যে, ‘আল্লাহ (ST) ব্যবসাকে অনুমোদন করেছেন এবং সুদকে (সুদ) হারাম করেছেন। সুতরাং, উপসংহারে, এটা বলা যেতে পারে যে জীবন বীমা সম্পর্কে বিভ্রান্তি রয়েছে তবে নন-লাইফ ইন্স্যুরেন্স সম্পর্কে নয় যদি ব্যবসাটি সুদ ফি হয় কারণ এটি নিষিদ্ধ।

 

বাংলাদেশে মোবাইল ইন্স্যুরেন্স

 

বীমা খাতে নতুন বিবর্তনের মধ্যে একটি হলো বাংলাদেশে মোবাইল ইন্স্যুরেন্স। প্রয়োজনীয়তা পূরণের জন্য বাংলাদেশে কর্মরত তিনটি শীর্ষস্থানীয় মোবাইল অপারেটর তাদের গ্রাহকদের জন্য যারা প্রতি মাসে 250 টাকার বেশি ব্যবহার করে তাদের জন্য মোবাইল বীমা ব্যবস্থা চালু করেছে। এই ধরনের গ্রাহকরা জীবন বীমার সুবিধা পাবেন।

 

বীমা নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষ

দেশে কর্মরত বীমা কোম্পানিগুলিকে ব্যাপক আইন ও নির্দেশিকাগুলির অধীনে নিয়ন্ত্রিত করতে হবে এবং বীমা উন্নয়ন ও নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষ আইন, ২০১০ এর অধীনে প্রতিষ্ঠিত ''বীমা উন্নয়ন ও নিয়ন্ত্রণ কর্তৃপক্ষ'' (IDRA) নামে একটি শক্তিশালী কর্তৃপক্ষের তত্ত্বাবধানে পরিচালিত হয়। একজন চেয়ারম্যান এবং একজন ভাইস-চেয়ারম্যান সহ 15 সদস্যের একটি নির্বাহী কমিটি দ্বারা।

 

বাংলাদেশ বীমা সমিতি

 

বীমা কোম্পানি হল কোম্পানি আইন, ১৯৯৪ এর অধীনে কোম্পানি৷ বাংলাদেশের বেসরকারি বীমা কোম্পানিগুলির একটি অ্যাসোসিয়েশন রয়েছে যা বাংলাদেশে বীমা ব্যবসার সুস্থ বিকাশে সহায়তা করার জন্য সদস্য কোম্পানিগুলির স্বার্থ এবং কল্যাণ প্রচার, সমর্থন এবং সুরক্ষার জন্য। এটি একজন চেয়ারম্যান এবং একজন ভাইস চেয়ারম্যান সহ 15 সদস্যের একটি নির্বাহী কমিটি দ্বারা পরিচালিত হয়।

 

অন্যদিকে, এই সেক্টরের লোকদের প্রশিক্ষণ ও শিক্ষা প্রদানের জন্য একটি প্রতিষ্ঠান রয়েছে যার নাম “বাংলাদেশ ইন্স্যুরেন্স একাডেমি”।

 

উপসংহার

আমাদের অর্থনীতির বিকাশে বীমার ভূমিকা ক্রমবর্ধমান হচ্ছে তাই সাধারণভাবে এবং বিশেষ করে সমাজের সুরক্ষা প্রদানের জন্য এই খাতে গুরুত্ব দেওয়া প্রয়োজন। বীমা শিল্প ঝুঁকি ভাগাভাগি কার্যক্রমের মাধ্যমে বাংলাদেশের অর্থনৈতিক অগ্রগতিতে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করছে যা অনেক গুরুত্বপূর্ণ ব্যবসায় বিনিয়োগকে অনুপ্রাণিত করে। আমাদের দেশে একটি প্রাণবন্ত বীমা খাতকে উন্নীত করার জন্য সরকার এখন বীমা খাতে একটি সংস্কার কার্যক্রম শুরু করেছে। তার উদ্দেশ্য অর্জনের প্রথম পদক্ষেপ হিসাবে, পূর্ববর্তী বীমা আইন, ১৯৩৮ এর প্রতিস্থাপনে বীমা আইন, ২০১০ এবং বাংলাদেশে একটি শক্তিশালী বীমা খাত প্রতিষ্ঠার জন্য বীমা উন্নয়ন ও নিয়ন্ত্রণ কর্তৃপক্ষ আইন, ২০১০ পাস করা হয়েছে। বিশ্বায়ন, অভ্যন্তরীণ বাজারকে সুসংগঠিত করা উচিত যখন আইনি কাঠামো ব্যবসায়িক এবং আর্থ-সামাজিক সত্তার পরিবর্তিত পরিস্থিতি মোকাবেলায় কার্যকর হওয়া উচিত।